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El 70% de los ahorradores con plan de pensiones pierde dinero

El 70% de los ahorradores con plan de pensiones pierde dinero

España es un país de inversores conservadores, y más cuando se trata de ahorrar a largo plazo de cara a la jubilación. Pero el mercado no lo puso fácil el año pasado, en general, y menos a este tipo de ahorradores, en particular.

| etiquetas: ahorradores , plan , pensiones , pierde , dinero
Comentarios destacados:                          
#20 #1 Las veces que lo he mirado, la mayoría eran bastante malos. No sólo en rentabilidades, pero en comisiones. De todas formas de esto hace varios años, puede que haya cambiado. Había unas cuantas empresas, creo que Bestinver, FIATC y como cuatro o cinco más que sí lo hacían bien.

Dicho lo cual el artículo no sirve de mucho, es el típico que va a postear el meneante de izquierdas que está a favor de las pensiones públicas y cree que invertir es el coco, aunque no sepa nada del tema.

Por ejemplo, yo mismo tengo inversiones en fondos indexados, en concreto me voy a referir a dos de Vanguard, el IE00B03HD191 y el IE00B18GC888, que son dos indexados de lo más normalito, pasivos y de bajas comisiones. De 2017 a 2018 tuve una rentabilidad acumulada de -1,1%, y sin embargo a fecha de hoy la rentabilidad acumulada es del 7,7%.

Lo bueno de los planes de pensiones privados es que tenían deducción fiscal, y aunque luego pagases IRPF al retirar, compensaba porque el diferencial entre el capital…...
Mi padre tiene un amigo en el banco que le aconsejó no meter ni un euro en planes de pensiones. Dijo que movían acciones entre distintos fondos a posteriori para ajustar la rentabilidad de cada uno como les conviniera: es decir, arreglaban las cuentas para decidir la rentabilidad de cada fondo y los 'buenos' no estaban abiertos al público en general.
#3 No es una pregunta capciosa.

Y si no metes dinero en un plan de pensiones donde lo metes? Que alternativas hay?
#6 ¿Hoy en día? pues si quieres poco riesgo puedes probar por ejemplo productos tipo SIALP o CIALP, los hay garantizados pero todos tienen un límite de aportación anual bastante bajo así que no puedes meter ahí todos tus ahorros. El funcionamiento de estos productos se basa en que si no sacas el dinero en 5 años no has de pagar a hacienda por los beneficios. Son productos que el gobierno hizo a medida para los bancos, como forma de incentivar a que los clientes no sacasen el dinero durante un…   » ver todo el comentario
#8 Claro, no hablo de dinero garantizado y lo digo en perspectiva de pension (en plan dinero que no cuento con el hasta dentro de 20 o 30 años).
Los intereses de los plazos fijos estan muy bajos, mi idea no es hacerme rico, pero si que mi dinero no pierda valor.

Yo vivo en UK y aquí necesitas tener un plan de pensiones si o si. Las empresas por ley estan obligadas a darte uno, y yo tengo otro separado para ir aglutinando los de las empresas anteriores. Ahora mismo lo tengo a tope de riesgo…   » ver todo el comentario
#12 Te estaba metiendo una turra en el comentario anterior que viendo que estás en el extranjero no te vale para nada. Estos vídeos más o menos "resumirían" (o más bien son info ampliada y explicada por gente que sabe más que yo) la turra.

www.youtube.com/watch?v=4SPk9qb5JlQ
www.youtube.com/watch?v=T71ibcZAX3I
www.youtube.com/watch?v=kNAuELYN5X4
www.youtube.com/watch?v=EBWWseoqBsc
#14 Gracias, les echare un ojo =D
#12 Pues sinceramente, si te gusta el riesgo ves a la bolsa. Es cierto que no puedes hacerlo tú directamente pero hoy día cualquier banco que se precie te dará un servicio de proxy para que puedas hacer los movimientos tú mismo.

El plan de pensiones, pues si dices que en UK es obligatorio que la empresa te de uno pues obviamente es lo que hay. Respecto a tener uno tú mismo, pues no se como estarán los incentivos fiscales allí, pero desde luego en españa ya no vale la pena. Vamos, que para…   » ver todo el comentario
#33 No se como esta UK ahora. Pero hace pocos años muchas empresas aportaban X cantidad y si tu aportabas Y, la empresa te lo doblaba aportando (X +Y) hasta un máximo. Con lo que automáticamente doblabas el dinero aportado.
#76 como idea no está mal. Aquí en españa se llevan más los planes de jubilación que no son más que una aportación periódica mensual de la empresa a un fondo destinado al trabajador. La cuantía va en función de tu sueldo. Y cuando te jubilas con el valor acumulado se te da una renta vitalicia. El cálculo es complejo pero está pensado como un complemento a la pensión de jubilación de la seguridad social para que al jubilarte el cuantia de las pensiones sumadas sean más o menos iguales que lo que cobrabas. Evidentemente sobre esa base hay cientos de variaciones.
#8 yo creo que lo mejor son etf o fondos indexados a índices, está demostrado que baten por sistema a casi cualquier gestión activa, hay una anécdota de Warren Buffet que se apostó un millón de dolares contra las gestoras de fondos para ver si eran capaces de batir al índice en un periodo de tiempo (unos años) y gano la apuesta. La bolsa es para el largo plazo y si no sabes, lo mejor es la gestión pasiva, indice + reinversión de dividendos y a esperar...
#6 Por si quieres otra versión.

Ni se te ocurra hacer lo que dice 8 :-D. Casi todos esos productos los beneficios fiscales los tienen en los beneficios que raras veces tienen, tienen unas hostias en comisiones del copón y rara vez cubren siquiera la inflación.

Como todo en esta vida, depende de tus expectativas. No hay blancos y negros. Bueno, no hay blancos, negros hay muchos. Hay cosas que son un NO-NUNCA. comisiones leoninas, beneficios garantizados por debajo de las comisiones. Capital…   » ver todo el comentario
#13 ey, que soy 8 y me doy por aludido. Te doy la razón en que los productos tipo SIALP/CIALP son productos especialmente diseñados para que gane el banco. El estado te hace un descuento en la fiscalidad sobre los intereses (que ojo, sí que pueden ser %s reales sin tapujos) pero te frien en las comisiones con lo que al final puedes quedarte igual o incluso peor a pesar de has recibido el % de interés que te prometieron. (los planes de pensiones también tienen comisiones de aupa por cierto).

Le…   » ver todo el comentario
#13 Hola, una pregunta...¿cómo piensas pagar 0 a hacienda al rescatarlo? Aunque estés por debajo del marginal algo tendrás que pagar al rescate, digo yo (al tipo que consideren en el banco según los plazos establecidos o el capital que saques). Lo digo desde el desconocimiento, yo estoy a punto de rescatar el mío (de hecho ya tengo la orden dada) pero como soy discapacitada si que sé que el rescate está exento si no pasa de una determinada cantidad que es 3 veces el IPREM anuales en forma de renta. Ojo a los que tengais una discapacidad: hablad con el banco para que reflejen la condición de que el plan de pensiones es para discapacitados y no del régimen general, para poder rescatarlo sin pagar IRPF.
#70 Hasta donde yo sé y si no cambian mucho las cosas mínimo exento son 5500€ al año para solteros sin hijos. Desde la última reforma en principio menos de 14000€ anuales tampoco deberían pagar nada de irpf (www.boe.es/buscar/act.php?id=BOE-A-2007-6820&p=20181222&tn=1#a). Y si me apuras como sólo es un pagador, si no rescatas más de 22000€ no tendrías que hacer ni la declaración de la renta. En principio la entidad la que tendría que hacer la retención, y dependiendo de tu situación ir a por una de las tres. Mi idea es intentar que el banco no me retenga nada y no tener ni que tratar con hacienda.
#70 Creo que se refiere a que si sacas menos de 12.000 € anuales (y no ingresas ni un céntimo más) quedas exento de tener que presentar la declaración.
#13 Una pregunta si no es molestia, conoces referencias (webs, libros, etc.) para entender mas en profundidad como funciona el sistema financiero y el mundo de la inversión que no sean estilo los libros de supuestos gurús que te van a enseñar a dejar de ser pobre, que pueda ayudarme a aprender a invertir sin que me la cuele algún tercero?
#75 Me uno a esta duda #13 :-)
#75 #114

Creo que he dado una impresión que no se corresponde con la realidad. Yo no tengo mucha idea tampoco, pero me he pegado ya bastantes tortazos y tiene mérito porque tampoco es que haya intentado muchas cosas. En cuanto a que no te la cuelen es complicado. La idea es intentar no comprar nada ni hacer nada que no conozcas y entiendas.

De la parte de que no te la cuelen yo suelo no obsesionarme mucho y tirar de tres principios.

- Las cosas cuanto más sencillas mejor. ¿Qué derechos y…   » ver todo el comentario
#75

Ya que estoy, esto no es de economía, pero tiene mucho que ver para darnos cuenta de lo mal hechos que estamos y cada poco los pongo por aquí así que esta vez no iba a ser menos.

behavioral biology: www.youtube.com/watch?v=NNnIGh9g6fA

"predictably irrational" dentro de este libro hay un montón de referencias a papers, es muy interesante de cada uno que referencia, ir a ver el estudio original o mirar en internet cómo se hizo.

Cursos de coursera: (aunque algunos no lo…   » ver todo el comentario
#75 Existe la carrera de Economía.
#6 Pues lo que hacen los inversores ahora: Comprar pisos (si te da claro).
#6 ni idea, el Santander ser creo qie tiene una cuenta corriente que da algo más que el resto a plazo fijo

#3 dile a tu padre que le pregunte a su amigo algo para los pequeños ahorradores :->
#18 fondos de inversión
#6 Acciones, fondos, depósitos o deuda pública.

Sabiendo siempre que a más riesgo, más beneficio potencial.
#6 un fondo de inversión con comisiones bajas bien diversificado, tipo vanguard.
#6 Planes de pensiones o fondos de inversión, lo más diversificados que sea posible y con las comisiones más bajas que encuentres, indexados o pasivos. Y no le des más vueltas.
#6 fondos indexados pasivos. Mete un tanto cada mes, suba o baje. Haya crisis o no. Da igual. Es un buen compromiso entre esfuerzo y ganancia.

Si no me crees, cógete “Un paseo aleatorio por Wall Street” de Burton Malkiel.
#3 Claro, el banco hace movimientos de trilero para ganar menos dinero.
Menudo economista de bar el amigo de tu padre.
#28 No, juega con tu dinero, y el suyo propio, como y donde le interesa. ¿ Por qué se va a conformar con ganar el % de comisión con tu dinero, si jugando con tu dinero y el suyo propio puede maximizar sus ganancias ? Es una forma de decirle que nunca va a ganar más de x, por muy bien que vayan sus inversiones.
#3 Buen consejo pero tampoco exageremos, no es por el motivo que decía. Los planes de pensiones están vinculados cada uno a un fondo concreto, y la ley exige transparencia total, con comunicaciones trimestrales sobre la evolución del fondo asociado. Y sí, un plan de pensiones puede cambiar su política de inversión y cambiar de fondo, pero ha de notificarlo a los partícipes.

El chollo para las entidades gestoras de planes de pensiones eran las comisiones. Ese era/es su negocio, ya que total el…   » ver todo el comentario
#35 Yo por lo que entendí movían valores de unos fondos a otros según la rentabilidad que hubieran obtenido y así podían tener unos con una rentabilidad espectacular y otros ... no tanto según les conveniera. Muy legal dudo que fuera y además hace bastante tiempo de eso.
#68 cambiar las composiciones de un fondo se ha podido hacer siempre. Pero por mucho que cambies la política del fondo de inversión su resultado afectaría por igual a todos los miembros del fondo. Lo que tu explicas suena más a que "alguien influyente" tiene varios planes de pensiones, cada uno ligado a un fondo diferente y que manipulase un fondo para que resultara perjudicado con el fin de beneficiar a otro, y antes de hacer todo eso tendría que pasar sus participaciones del fondo…   » ver todo el comentario
#3 #27 Yo me fío de mi economista "de cabecera" que es un colega cuya especialidad es la economía contable pero que tiende a explicar todo muy facilito y que va al hilo de lo que dices.
Básicamente: Si produce mucho es para poca gente y si es para mucha gente no producirá demasiado.
Este tipo de productos financieros a tan largo plazo nunca me han parecido muy fiables porque hablamos de gestionar pasta a 20-25 años como poco (si no la rentabilidad anda por los suelos) en los que, aún…   » ver todo el comentario
#3 Eso es una chorrada, el banco no es capaz de prever la rentabilidad de los activos y, ni mucho menos, puede literalmente robarte el dinero, que es lo que pareces decir con lo de "movían acciones entre distintos fondos a posteriori para ajustar la rentabilidad de cada uno como les conviniera"
#3 Siempre lo he sospechado. Tengo un plan que abrí hace un montón de años cuando salí de la uni, y casi no me ha ganado nada. Cada año llegan los resúmenes de rentabilidades anuales y acumuladas y muchas veces son negativas, sea época buena o mala en la bolsa. Yo me pregunto cómo un plan de renta variable con una cartera diversificada puede perder dinero un año sí y otro también cuando la bolsa sube de media un XX%. Podrían fallar un año pero la lógica dice que si la bolsa sube año tras año, los planes deberían seguir la bolsa. A no ser que lo inviertas todo en los valores que pierden dinero.
#3 Es algo que siempre se ha criticado . Me has hecho buscar este post (no es mío, pese a coincidencia de nombres) de hace 10 años donde explica como hacen algunos de esos trucos

www.rankia.com/blog/fernan2/364048-fondos-inversion-que-banco-no-dice
#22 Si quieres que baje dios de los cielos y te responda todas las preguntas lo llevas claro. Las financieras son empresas, algunas que llevan mucho tiempo abiertas y con buen track record. Y el que hacen con la pasta también se explica. en tu mano está investigarlo, que para eso es tu dinero chico.
#23 por eso, como es mi dinero, prefiero tenerlo yo.
#24 Pos mu bien.
#24 como es mi dinero, prefiero tenerlo yo.
Frase que firmaría cualquier liberal.
#26 pues de liberal poco... pero poco de verdad.
Además los liberales no son los que mas a favor del negocio privado se posicionan?
Yo no habló de especular, negociar o trabajar con el dinero. Si se ha fijado, solo hablo de tenencia.
Cualquier liberal no firmaría el tener el dinero, firmaría que le entregaran dinero.
#30 Los liberales son los que estan a favor de que cada uno se quede su dinero (todo) y lo gaste en lo que le de la gana (o no lo gaste)
#31 yo que pensaba que los liberales eran los que preconizan la individualidad, estado cuanto menos mejor en lo social lo económico y lo cultural. Los que preconizan que hay que mover el dinero privado para el crecimiento económico.
Yo mi dinero lo guardo para cuando no exista la pensión publica; no lo muevo, gasto o negocio, únicamente "almaceno" lo que puedo para intentar tener una vejez digna si llego a ella.
#34 Los liberales dicen que hagas lo que te de la gana, pero tu dinero en tu bolsillo, no en el del estado.
#36 es que los bancos son el estado?
Yo debo conocer a otros liberales distintos. Los que de ahorrar nada, invertir en lo privado para generar economía.
Deben de ser otros liberales.
#40 invertir ES ahorrar
#48 y si la inversión es de "crecimiento negativo" también?
Y no estoy de acuerdo con su frase, para mi "invertir es producir".
#53 por eso tienes que crear una cartera diversificada y ser paciente. La economía mundial ha crecido en torno a un 10% de media en los últimos 30 años. Claro que puedes perder un año, pero la estadística juega a tu favor.
#56 un 10% en 30 años?
Que me aclare en 30 años produce al año un 0.3333. Un rendimiento apreciable. Lo suficiente para no cubrir siquiera lo que llaman devaluación de la moneda.
Un gran negocio.
Prefiero continuar teniéndolo en casa en un maletín (evidentemente solo y únicamente) lo que había en el plan de pensiones y lo que "aporto" mes a mes.
Es imposible no trabajar con bancos en este país, según esta montado.
#92 al año hijo. Es la rentabilidad media anual.
#34 mala estrategia. Si guardas tu dinero va a valer muy poco cuando te retires. La inflación es lo que tiene.
#44 y que produzca negativo, hace que se incremente?
#34 Si no "mueves" tu dinero, pierdes poder adquisitivo con el tiempo. El precio de las cosas sube con el tiempo y tu dinero vale menos.
#65 y si los "intereses son negativos"? Si el " interés es negativo", también se pierde y mucho mas rápido, no le parece?
#88 Normalmente las inversiones tienen beneficios, aunque también riesgos.

Cada uno decide el nivel de riesgo que quiere asumir. Por ejemplo, tener mucho dinero en efectivo en casa me parece muy peligroso por el tema de robos.
#91 dependiendo donde y como viva.
No propone el nuevo partido que me va ha permitir tener un M16 para defenderme?
Pues ya me quedo "mas tranquilo" teniendo bienes en casa, y pudiendo "defenderme".
#24 por eso, como es mi dinero, prefiero tenerlo yo.

Dónde? Dentro de un calcetín? Estás perdiendo dinero año tras año...
#61 esta usted seguro?
Conoce algún fondo, plazo fijo que de rendimientos y no este en perdidas?
En perdidas significa que si meto 100 ya tengo solo 96.
Eso no es perder dinero?
#90 Pues claro que hay fondos que no están en pérdidas, lo raro es encontrar alguno que a largo plazo no haya dado beneficios. Hay fondos con los que pierdes dinero y fondos con los que no pierdes dinero, pero en promedio el rendimiento estará en torno al 5% a largo plazo. Con el dinero metido en el cajón tienes la total seguridad de que la inflación se lo va a comer
#93 bueno, es su opinión.
Ese 5% a largo plazo no lo veo desde hace mínimo 12-15 años.
Si tiene uno de esos, le felicito. Los mios casi estaban a la contra.
Es lo que tiene no preocuparse por comprar grandes cosas, y solo estar preocupado por cuando se jubile uno, sobrevivir...
#99 Ese 5% a largo plazo no lo veo desde hace mínimo 12-15 años.

Pero es que hemos vivido una crisis económica mundial que no se había visto en un siglo. Que hayas tenido mala suerte con tus planes de pensiones no quita que la peor opción sea tener el dinero metido en un cajón, ahí sí que sabes que vas a perder sí o sí
Dicen los neoliberales que esto es mucho mejor que los planes de pensiones públicos porque no hay dinero. Claro que no hay dinero; tienen todas las grandes fortunas el dinero en paraísos fiscales...
#5 No, lo que decimos es que hay que ahorrar para el futuro. Por cierto lo de las grandes fortunas es simplemente mentira.
#96 ¿"ahorrar para el futuro"? Cuéntame más.

¿Mentira?

Tan cierto es que las clases medias y bajas son las que mantienen el sistema fiscal como que la mayor parte del fraude en España es cometido por los grandes patrimonios y grandes empresas, que son culpables de más del 70% del fraude fiscal. Una práctica que ha llevado a que la economía sumergida en nuestro país ronde el 25% del PIB. En otras palabras, prácticamente uno de cada cuatro euros circula en negro. Y es

…   » ver todo el comentario
Vale, en un año perdieron dinero. ¿Y en cinco? ¿Y en diez? (Conste que no lo he mirado, puede que también lo hayan perdido).
#1 Las veces que lo he mirado, la mayoría eran bastante malos. No sólo en rentabilidades, pero en comisiones. De todas formas de esto hace varios años, puede que haya cambiado. Había unas cuantas empresas, creo que Bestinver, FIATC y como cuatro o cinco más que sí lo hacían bien.

Dicho lo cual el artículo no sirve de mucho, es el típico que va a postear el meneante de izquierdas que está a favor de las pensiones públicas y cree que invertir es el coco, aunque no sepa nada del tema.

Por…   » ver todo el comentario
#20 Lo bueno de los planes de pensiones privados es que tenían deducción fiscal, y aunque luego pagases IRPF al retirar, compensaba porque el diferencial entre el capital inicial y el capital final no te fiscalizaba como ganancia patrimonial (que alguien me corrija si me equivoco) de modo que aunque no fuese una locura, estaba bien.

Tiene gracia que después de soltar lo de que para el meneamente de izquierdas eso es el coco y que no sepan nada del tema sueltas eso. Mira, cuando rescates…   » ver todo el comentario
#57 ¿Pero tributa como rendimiento del trabajo el total del dinero que tienes en el plan, es decir, todo el dinero que has ido ahorrando más el rendimiento que haya producido, o solo por el rendimiento que haya producido, que es lo normal?

Tengo algo guardado en uno (más bien muy poco), pero me gustaría tenerlo claro para cuando llegue la fecha.
#72 Todo, por desgracia.
#80 Una gracia entonces: pagué IRPF por ese dinero cuando lo gané, me lo guardo, y vuelvo a pagar IRPF por él cuando lo recupero. La verdad, no hay mucho por donde cogerlo.
#72 Pues claro que tributa, para algo te has deducido esas sumas en otros años atrás, deducción que vas a devolver cuando lo rescates salvo que lo rescates poquito a poco como dice el otro y el último importe del rescate lo harás un día antes de espicharla, así posiblemente no pagues.
#120 El año que aportas al plan de pensiones te lo desgravas (no lo pagas ese año). Básicamente trasladas el pago del IRPF de la cantidad que aportas del año que contribuyes al año que lo rescatas.

Suele salir marginalmente interesante porque cuando contribuyes típicamente estás cobrando más dinero y en cuando rescatas la pensión (si lo haces como renta y no todo de golpe) tus ingresos son menores, por lo que pagas ligeramente menos.

Eso sí, muchos no son conscientes de lo que dice #72 y por eso les supone un palo no planificado.
#57 le llamas a #20 analfabeto financiero y luego argumentas auténticas barbaridades.

Nadie rescata un plan de pensiones por la totalidad, porque seria, como dices, una renta más de trabajo a sumar en el IRPF del ejercicio. Lo normal es una renta periodica. Y es que además va contra la idea de lo que es un plan, que es un complemento a la pensión. Y es por este motivo que penaliza fiscalmente el rescate total al pasarlo a prestación.

Las aportaciones a los planes deducen de los ingresos…   » ver todo el comentario
#77 ¿barbaridades? las aportaciones que puedes deducir se limitan a 8 mil euros anuales, punto, y cuando lo recuperes lo vas a tener que declarar y lo de rescatarlo pues mira, hay de todo y yo conozco de todo y lo que más he visto ha sido rescates totales y no parciales. Esa es la realidad.
#84 si has visto más rescates totales es porque estaban mal asesorados.
#84 Rescates totales solo lo hace gente que no tiene ni idea de como funciona.

Vamos a poner el caso de un ingeniero de 30 años que vive en Madrid y no tiene hijos:
Sueldo bruto: 40.000 euros
Neto: 29.858 euros
IRPF = 7.602 euros

Si la misma persona mete 8.000 euros en un fondo de pensiones:
Sueldo bruto: 40.000 euros
Base imponible: 32.000 euros (los 8k se descuentan y no pagan impuestos)
Neto: 24.608 euros
IRPF: 5.359 euros

Tiene 5.200 euros netos menos, pero invierte 8.000 asi que 2.800…   » ver todo el comentario
#84 nadie en su sano juicio rescata un plan de pensiones de golpe. Un plan de pensiones es para comprar una anuidad o para irlo sacando poco a poco si prefieres arriesgarte a vivir mas años de lo que habías calculado. Cuanto analfabeto financiero...
#84 lo de sacar el total es cierto..... Para cantidades aportadas antes del 2006. Para ellas hay una bonificacion del 40% y, aunque te sablan, el sablazo es mucho menor. Cantidades aportadas del 2006 hasta hoy no tienen bonificacion y van derechitas a tu base imponible o sea q o no ingresas nada de nada o el sablazo es chulo y si tienes una pensión agraciada ya directamente es un suicidio económico
#57 Lo rentable del plan de pensiones depende de cual sea tu tipo impositivo marginal. No es lo mismo ahorrarte el 45% que el 25%, y cuando lo rescates te va a tocar pagar lo mismo.
#57 La última vez que miré la fiscalidad de los planes de pensiones fué, quizá, hace más de cinco años. Por eso uso la coletilla de "(que alguien me corrija si me equivoco)", asi que me parece que el que viene aquí de listo eres tú, porque naturalmente no me refiero a que el coco sea o no conocer la fiscalidad de un producto en concreto, sino de siquiera acercarse a las finanzas en general.

De todas formas enhorabuena por estar al corriente de la fiscalidad, te doy la palmadita en la espalda.
#57 no quería ponerte negativo..... Y no puedo quitarlo .. sorry, Acepto una tuya
#20 Lo bueno de los planes de pensiones privados es que tenían deducción fiscal, y aunque luego pagases IRPF al retirar, compensaba porque el diferencial entre el capital inicial y el capital final no te fiscalizaba como ganancia patrimonial (que alguien me corrija si me equivoco) de modo que aunque no fuese una locura, estaba bien. Sin embargo ahora parece que el PSOE quiere cambiarlo.

Lo bueno de los planes de pensiones no es eso, precisamente lo malo que tienen es que tributan como rendimientos del trabajo. La ventaja que tienen es que, al tributar en diferido, permiten reinvertir la desgravación, con lo cual al final sí salen a cuenta con respecto a un fondo de inversión, aunque tengan comisiones más elevadas
#58 y a cambio, te pegan el sablazo si necesitas rescatar parte del plan antes de la jubilación.

No sé... para mi un fondo pasivo indexado es lo más parecido a un plan de pensiones, sin la desgravación (que luego pagarás) pero con la libertad de recuperar cuando quieras, comisiones muy muy bajas y cierta garantía de rendimiento si aportas periódicamente a ciegas (suba o baje).
#20 "A mí lo que me preocupa es que la gente ni siquiera entiende los conceptos básicos en finanzas, entonces acuden a este tipo de noticias creyendo que entienden lo que significan las cosas, pero en realidad no entienden nada."

Como tu no? Que das lecciones y ni sabes lo que tienen que tributar ni a la base imponible del IRPF que va... Y te permites el lujo de dar lecciones...
#67 Conceptos básicos de finanzas =/= saberse la fiscalidad de un producto concreto.
#20 "Dicho lo cual el artículo no sirve de mucho, es el típico que va a postear el meneante de izquierdas que está a favor de las pensiones públicas y cree que invertir es el coco, aunque no sepa nada del tema."

Es que invertir puede ser el coco un suicidio cuando lo haces con el dinero que necesitas para vivir!!! Hay que invertir con lo que no necesitas y el problema es que hay poca gente que le sobre...
#95 Pero eso es de cajón. Primero ahorras una cantidad pequeña que dejas apartada para imprevistos, emergencias, etc. Y luego, lo que sobre por encima ya lo ahorras y lo inviertes.

¿Pero ahorrar lo que necesitas para vivir? Hay que ser muy tonto.
#20 me sale que una de los fondos la aportacion minima es de 5.000.000 euros. Puede ser? No todos tenemos acceso..
#20 la gente, por lo común, si tiene intelecto medio tirando a bajo pilla perfectamente "sistema de reparto" en el que se reparte hoy lo que hay hoy.
También pueden entender el concepto "cuando se crea una nueva deuda(crédito) se está creando a la vez nuevo dinero(se puede prestar a terceros tu crédito original convirtiéndolos en acreedores)", el problema es que ES TERRORÍFICO Y VENIMOS DE UNAS DÉCADAS EN LAS QUE LOS HIJOS NORMALMENTE HAN VIVIDO MEJOR QUE SUS PADRES.
#194 Ah, pero a mi no me digas, díselo a #20 que es el que propone que te "juegues" la jubilación en bolsa...
#1 En general pierden dinero. Muy pocos planes de pensiones baten la inflación.
#43 En general pierden dinero. Muy pocos planes de pensiones baten la inflación.

¿Tienes pruebas de eso?
#73 Mentiroso :-D
#74 www.google.com/amp/s/www.elconfidencial.com/amp/mercados/2018-02-10/pl

3% de rentabilidad media en los últimos 15 años menos una comisión media del 1,25%. Te dejan en un 1,75% de rentabilidad media. Eso es bastante mierdoso.
#81 Pero el 1,75% de rentabilidad está más o menos al nivel de la inflación de los últimos 15 años, y eso que pilla de lleno los años de una crisis económica mundial histórica. Por otra parte, entiendo que la mayoría de los planes de pensiones que se venden son muy conservadores, basados en gran parte en renta fija. Un plan de pensiones diversificado y más arriesgado va a tener una rentabilidad bastante superior a largo plazo que el plan de pensiones medio. Al final prácticamente son lo mismo que los fondos de inversión, las comisiones ya no son mucho mayores que las de los fondos y tienen la ventaja de diferir los impuestos.
#85 Pues no, no está más o menos al nivel de la inflación de los últimos 15 años. Según elpais.com/economia/2016/12/30/actualidad/1483109416_480526.html del 2001 al 2016 los precios se han encarecido en un 58% que es bastante más que ese 1,75% de rentabilidad media.
#107 58% en 15 años frente a 1,75% anual. Con interés compuesto (1+0.0175)^15=1.2975, casi un 30% de rentabilidad acumulada en el periodo.

La inflación que muestras es de ~3% anual (1+0,58)^(1/15)-1), ligeramente por encima del target institucional del banco central europeo de un 2% y en la línea de lo que dice #85 Nota que habla de un 3% de rentabilidad bruta y un 1.25% de comisiones. Si te vas a un indexado las comisiones son más bajas o si te vas a algo con más volatilidad (menos renta…   » ver todo el comentario
#158 En euros, para no distorsionar por moneda en 2000-2019: MSCI World 4.19 % anualizado (www.msci.com/documents/10199/890dd84d-3750-4656-87f2-1229ed5a5d6e) Eso es un promedio de principales acciones de países desarrollados fácil de automatizar.

Fondo de ejemplo basado en ese índice que he buscado, sin tener ninguna relación con ellos: AMUNDI INDEX MSCI WORLD, con 0.3% de gastos corrientes (www.amundi.es/retail/product/view/LU0996182563). Daría una rentabilidad neta de 3.89% antes de impuestos.

Habría que meter más factores en la ecuación (comisiones al momento de suscribir/reembolsar, impuestos al reembolsar, tracking error) pero está muy cerca de los números de #85.
#81 La rentabilidad es siempre descontando la comisión de gestión.
#60 Yo sí, tengo uno desde finales del 92 y tachan, gana ahora un 4,32%,qué te parece?? A cualquier tonto le dan ese dinero y ya tendría doble mínimo. Una estafa, eso es lo que es.
#82 Lo que me parece es que has adquirido un plan excesivamente conservador y con comisiones demasiado altas, hoy en día ya no es como en el 92, son mucho más competitivos
#83 Conservador, si así fuera ya habría ganado el 100% o más, lo que ocurre es que siempre va con el pie cambiado, en el 2008 tenía todo en bolsa y perdió más del 28%. Es de empresa, con lo cual ya mw contarás los chanchullos.
#1 En el periodo diciembre 2003 - diciembre 2018, la rentabilidad del IBEX 35 fue 118% (promedio anual 5,33%) y la de los bonos del Estado a 15 años 95% (promedio anual 4,55%). La rentabilidad media de los fondos de pensiones fue 38,7% (promedio anual 2,11%).
[Imagen adjunta]

www.rankia.com/blog/fondos-inversion/4153204-rentabilidad-fondos-pensi

En general los fondos de pensiones privados EN ESPAÑA son bastante mediocres. Entre la incultura…  media   » ver todo el comentario
#1 Aquí uno que tiene un plan de pensiones que el banco le obligó a suscribir con su hipoteca en el 2012. Va de puta pena, perdiendo por supuesto. Eso sí no metí ni un puto duro más de lo que me obligaron. Este producto en su momento me parecía una estafa y me lo sigue pareciendo.
Hemosido engañado
#4 Sí, una verdad como un puño. Lo que me extraña es que aún haya alguien que se lo crea. Si hasta el gobierno tuvo que abrir el grifo y dejar que la gente sacara su dinero porque aquello naufragaba.
#10 Cómo eres tan melón?

No te das cuenta de que al rescatarlo va a las rentas del trabajo? Lo que hacen dejándote rescatarlo a los 10 años es que pagues en el marginal más alto posible.

Primero, que es mentira que hayan abierto el grifo, lo que hand icho es que a partir de 2025 si mal no recuerdo vas a poder rescatar lo que hayas aportado hasta 10 años antes.

Qué esperan con esto? que metas hoy dinero, y dentro de 10 años (cuando supuestamente estés cobrando más) y haya un mal año, lo…   » ver todo el comentario
#15 Bueno, trabajo en el sector seguros y de productos de ahorro. Reconozco que los planes de pensiones no son mi especialidad pero se un poco de lo que hablo. Me he extendido un poco más sobre el tema en otras ocasiones pero no en el post al que tú has contestado, así que me permitiré explicarme un poco más ahora.

Los planes de pensiones, cuando se montaron, aunque se anunciaban como un producto para fomentar el ahorro y recibía bastantes incentivos fiscales por ese mismo motivo, en la…   » ver todo el comentario
#27 gracias por el comentario y disculpa lo de melón.

Totalmente de acuerdo salvo en lo de considerar el PPA como abrir el grifo. Para mi es más contentar a las aseguradoras para participar del pastel del atraco al incauto que una ventaja para el partícipe.

Por lo demás, nada ha cambiado. La gracia del plan de pensiones es jugar con el IRPF. Obviamente el que tenga el 45% se va a aprovechar más que el que tenga el 20%. Pero aún así un 20% con los tipos como están hoy en día no me parece para…   » ver todo el comentario
Es lógico, plan de pensiones en bancos?
Un ladrón cuidando de intereses de otros?
Esto es lo que hay, mejor dicho, lo que nos han creado.
Y conste que yo anule el mio perdiendo dinero hace dos años, pero me canse de que se rieran de mi.
#2 No es necesario que contrates un plan de pensiones con un banco. Hay financieras que lo hacen bien, es cuestión de investigar.
#21 puede ser, pero al final, de quienes son las financieras?
Y las financieras que hacen con las aportaciones? Donde las ingresan?
#21 Cuando ganas dinero sin trabajar... alguien lo está perdiendo.
#41 claro porque la economía es un juego de suma cero.
#47 Exacto.
#41 :palm: no comments
O ayudamos a los bancos permitiendo que nos roben a comisiones.
O en 5 años no queda ni una oficina viva.
www.meneame.net/m/actualidad/ere-caixa-afectara-2-023-empleados

Apadrina a un banquero. :foreveralone:

www.meneame.net/m/actualidad/banco-santander-propone-ere-superior-3500 :'( :'( :-/
#46 no podía faltar una cuñadez tuya en tu envío. En fin...
El plan de pensiones es en la mayoría de casos sólo es una manera de aplazar el pago de impuestos. La rentabilidad de la mayoría no supera a la inflación.
El inconveniente es que todos ellos pierden dinero, de media, en el último año.
Está hablando de planes de pensiones en el último año y pone ese titular.

Es el mayor clickbait que he visto en mi vida.
#42 ademas de falsa. Todos los planes de pensiones a 15 años tienen como minimo una rentabilidad 0 que solo con el ahorro fiscal, ya te compensa.
#78 Cuidado, que luego viene la segunda parte que se le olvida al personal: Rescatar el plan de pensiones. Cuando te jubiles tienes que pagar los impuestos por esa ganancia patrimonial, con lo cual puede ser que no compense el plan de pensiones.
Voy a dar una pista. Si uno quiere invertir dinero para la jubilación, existen más alternativas que los planes de pensiones de los bancos.

Y paso de escribir nada más que este asunto ha llegado muchas veces a portada y me muchísima pereza.
Y el estado subvencionando esta nueva estafa bancaria.
Hay mucha gente que no entiende el concepto de plan de pesiones y sobre todo a la hora de sacar el dinero, lo sacan de golpe y viene la hostia.
Vale más la pena formarse un poquito uno mismo y buscar inversiones a largo (ya sean en acciones o participaciones de fondos) que estos planes de pensiones.
Si los políticos te dicen que "tienes que hacerte un plan de pensiones", huye de ellos.
La gente todavía no ha aprendido. Los planes de pensiones nunca fueron lo que se dijo que eran. En la práctica simplemente fue una herramienta para que gente con mucha pasta pudiera ahorrarse pasta por los beneficios fiscales que se les dio. Hoy ya no tienen esos beneficios fiscales, al menos no en la medida que los tuvieron antes.
Yo aprendí de Shout Park como funcionan los bancos:
www.youtube.com/watch?v=C2HNhgZuED8
Yo prefiero un fondo de inversión. Que ahora mismo hay a patadas y te detallan todas las operaciones y en casi todos puedes sacar el dinero cuando quieras.
#29 Ya somos dos. Hay fondos indexados muy interesantes por ahí. Yo sólo he comprado acciones en un par de mercados muy acotados, que controlo porque he trabajado en ellos.
la gran ventaja de los planes de pensiones oficiales es la posibilidad de desgravar. Si no te vas a beneficiar significativamente de la desgravación busca otro producto financiero
#89 efectivamente ese es su principal atractivo y no otro. Simplemente ahorrar hay muchos productos mejores
Con las rentabilidades que dan, el riesgo que corres de perder, comisiones, tener el dinero inmovilizado años y todos los impuestos que pagas en diferido al rescatarlo finalmente, los planes de pensiones son mucho peores que un depósito.
Los negacionistas huyen de las matemáticas y de cualquier evidencia científica o judicial. Seguirán metiendo dinero en esos planes porque es lo que hacen todos y seguirán votando a partidos corruptos porque son de los suyos.
¿Ha dicho alguien "mochila austríaca"?
Con un plan de pensiones y con dinero a plazo fijo!!

Conozco a un familiar que puso 9.000 € a plazo fijo en uno des grandes bancos nacionales y perdió dinero con si bajan y bajan y bajan las acciones.

Total, engaño total!!
#51 Pero eso no era un plazo fijo, era un depósito estructurado. La diferencia es que en la renta fija cobras una rentabilidad fija (conocida de antemano) y en un depósito estructurado la rentabilidad está fijada de antemano pero sujeta a que se cumplan determinadas condiciones.

Si no se cumplen no cobras la rentabilidad.
indexacapital.com/es tiene buenos planes con buenas rentabilidades segun tu tolerancia al riesgo, a eso le sumas el pago de impuestos diferido, no salen tan mal.
No hay que preocuparse, el dinero no desaparece, álguien lo habrá ganado. :-D
Yo ya compré medio bitcoin para cuando me jubile :-)
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